香港保险稳定的回报率吸引了内地不少的投资者 供图/东方IC
随着人民币在近期的不断贬值，国内高净值客户纷纷将投资的目光再度聚焦到香港保险上面。不少香港保险公司的验证中心门口都排起了长队，甚至连以往不工作的周末也安排上了。对此，有业内人士表示，“去香港买保险已经成为一个现象级的问题。原因是多方面的，其中很重要的一条是，高净值人群的全球资产配置需求越来越迫切。”
港币对人民币升值后，去香港买什么最划算?买奢侈品包包、买首饰，价格似乎都已经失去吸引力。近日，唯独香港保险正在遭遇内地客新一轮热抢。有内地游客反映，某知名保险公司的产品已经无法直接购买，预约至少要等一周时间。而数据显示，国内越来越多高净值客户利用储蓄类保单对冲贬值风险，购买香港保单的人群也越来越多，而香港排名前三的保险公司采取增加Vip客户室、提前预约等服务揽客。
现象
香港保险公司门口排长队
刚从香港回京的李先生从事金融行业多年，现为某金融公司中层管理者，身价不菲。他告诉北京青年报记者，此次赴香港除了旅游外，他给自己和孩子各买了一份重疾险，还为自己4岁的孩子购买了教育储蓄金类保险，需要分5年期缴费，以美元结算。
对于如何接触到香港保险的这一问题，李先生表示，同事亲属的孩子大学毕业后供职于香港某保险公司，他通过这位代理人事先进行了咨询和预约。他说，由于客人众多，位于香港尖沙咀该保险公司验证中心排队人群从办公室一直排到了电梯口，内勤人员频繁出来维持秩序。据悉，该保险公司以前周末是没有客户安排验证的，近期内地客人实在太多，特地增加了周末验证。
李先生告诉北青报记者，从之前的记录看香港保险回报率稳定，在美元对人民币升值的情况下，也能提高投资回报率。兑换外汇并理财只能避免一部分风险，防止钱袋的一部分缩水。另外一个原因是人寿、健康医疗保险，可选择美元保单，如果自己移民至海外，或将来孩子留学，这些保险的保障仍然有效。
分析
人民币贬值助推香港保险热卖
据香港保监局公布的统计数据，今年第一季度内地访客的新签直接个人人寿业务保费占香港个人人寿业务新造总保费的比重已高达34.18%，再次超越了2015年度的24.18%，创下新高。2010年至2015年，内地访客到香港购买保险呈现不断攀升态势，保费从2010年的43.81亿港元，一路猛增至2015年的316.44亿港元，增加了7倍多。
对此，平安证券非银金融研究员缴文超表示：“去香港买保险已经成为一个现象级的问题。原因是多方面的，其中很重要的一条是，高净值人群的全球资产配置需求越来越迫切。”
据银行间外汇市场最新数据显示，2016年7月19日港币对人民币汇率中间价为：1港币对人民币0.8642元，1人民币对1.1572港币。而2015年7月19日这一数字为：1港币对人民币0.8012元，1人民币对1.2481港币。一年间，相当于人民币贬值7%左右。例如，从以往三年的业绩来看，某产品的分红比例年化5%以上。该产品以美元计价，加起来相当于增值了12%。
警示
买香港保险汇率风险需自担
流往境外的保单中，有些“大单”是投保人通过境外公司在境内非法设立的代理机构购得，名为投保实为洗钱。对这些“地下保单”，中国保监会等部门上半年已进行了严厉打击。
保监会曾就赴港买保险发布风险警示，分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等5方面作出提示。首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。
第三，汇率风险需自担，保单收益存在不确定性。一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。
第四，对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性。
最后，保单前期现金价值低，退保损失大。中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。
此外，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。
